Rahan siirtäminen pankkitililtä toiselle on monelle arkipäivää – mutta kun summa on suuri, siirto tehdään maiden välillä tai pankki on eri, kysymyksiä riittää. Suomessa ja Irlannissa pankkisiirtoja säätelevät niin EU:n asetukset kuin pankkien omat käytännöt, ja erot siirtotavoissa voivat yllättää.

4 liittyvaa artikkelia

Pikasiirron enimmäisaika: 10 sekuntia ·
Tavallisen SEPA-siirron enimmäisaika: 1 pankkipäivä ·
Kotimaisten siirtojen enimmäismäärä (esim. PTSB): 5 000 € (vaihtelee pankeittain)

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
  • SEPA-pikasiirrot saapuvat 10 sekunnissa (Euroopan keskuspankki)
  • Pankit voivat asettaa päivittäisiä turvarajoja (FIN-FSA)
  • Turvallisuutta parantaa vahva tunnistautuminen (FIN-FSA)
2Mikä on epäselvää
  • Tarkat rajat pankkikohtaisesti vaihtelevat (FIN-FSA)
  • Kaikkien pankkien pikasiirtojen saatavuus ei ole vielä täysi (FIN-FSA)
3Aikajanasignaali
  • EU:n Instant Payments Regulation astuu voimaan 9.10.2025 (FIN-FSA)
  • SEPA Instant Rulebook 2025 poistaa skeematason enimmäissumman (European Payments Council)
4Mitä seuraavaksi
  • Pankkien on otettava käyttöön siirto- ja päiväkohtaiset turvarajat (FIN-FSA)
  • Pikasiirtojen enimmäissumma nousee 100 000 euroon (Capco)

Neljä siirtotapaa, yksi selvä ero: nopeus ja hinta vaihtelevat merkittävästi riippuen siitä, siirrätkö rahaa kotimaassa, EU:n sisällä vai maailmanlaajuisesti.

Ominaisuus SEPA-siirto SEPA-pikasiirto SWIFT-siirto Kotimainen siirto
Kesto 1 pankkipäivä 10 sekuntia 1–5 pankkipäivää Muutamasta tunnista 1 päivään
Alue ETA-maat ETA-maat Maailmanlaajuinen Kotimaa (esim. Suomi, Irlanti)
Tyypillinen hinta Usein ilmainen Pieni maksu (0,10–0,50 €) 10–40 € per siirto Usein ilmainen
Enimmäismäärä Ei skeematason rajaa (European Payments Council) 100 000 € (Capco) Vaihtelee pankeittain 5 000 € (esim. PTSB, vaihtelee)

Mikä on helpoin tapa siirtää rahaa pankkien välillä?

Mikä on turvallisin tapa tehdä pankkisiirto?

  • Turvallisin tapa on käyttää verkkopankkia vahvalla tunnistautumisella – mobiilivarmenteella tai pankkitunnuksilla. FIN-FSA suosittelee, että pankeilla on siirto- ja päiväkohtaiset turvarajat, jotka suojaavat asiakkaita vilpillisiltä siirroilta (FIN-FSA).
  • Pankit käyttävät salausta ja vahvaa tunnistautumista, mikä tekee tietojen varastamisesta erittäin vaikeaa. Phishing-hyökkäykset ovat kuitenkin mahdollisia, joten älä koskaan luovuta pankkitunnuksiasi.

Miten pikasiirto eroaa tavallisesta siirrosta?

  • Tavallinen SEPA-siirto kestää enintään yhden pankkipäivän ja on usein maksuton. SEPA-pikasiirto saapuu 10 sekunnissa ympäri vuorokauden TIPS-järjestelmän kautta, joka toimii 24/7/365 (Euroopan keskuspankki).
  • Pikasiirroista peritään tyypillisesti pieni maksu, mutta nopeus on huomattava etu esimerkiksi kiireellisissä laskuissa.
Yhteenveto: Pieniin summiin ja kiireellisiin siirtoihin pikasiirto on ylivoimainen. Tavallinen SEPA-siirto on paras valinta, kun aikaa on ja haluat välttää kuluja.
Miksi tämä on tärkeää

Suomalaiselle ja irlantilaiselle kuluttajalle pikasiirto muuttaa pelin: odotusaika kutistuu päivistä sekunteihin, mikä vähentää viivästyskorkoja ja lisää maksujoustoa arjessa.

The implication: suomalaisille ja irlantilaisille kuluttajille pikasiirto tekee arjen maksamisesta joustavampaa ja nopeampaa.

Miten siirrän rahaa pankkitililtä toiselle pankkitilille?

Kuinka teen pankkisiirron PTSB:llä?

  • Kirjaudu PTSB:n verkkopankkiin, valitse maksupalvelu ja syötä vastaanottajan IBAN. Kotimaiset siirrot PTSB:stä toiseen pankkiin ovat maksuttomia (PTSB:n ohjeet).
  • Vahvista siirto vahvalla tunnistautumisella – esimerkiksi mobiilivarmenteella tai koodilistalla.

Miten siirrän rahaa AIB:stä toiseen pankkiin?

  • AIB:n verkkopankissa siirto tapahtuu samalla tavalla: valitse “Lähetä rahaa”-toiminto, syötä IBAN ja summa. SEPA-siirrot AIB:stä muihin EU-pankkeihin ovat yleensä maksuttomia ja kestävät yhden pankkipäivän.
  • Tarkista päivittäinen siirtoraja – AIB asettaa asiakkailleen oletusrajan, jonka voit tarvittaessa nostaa yhteydenotolla.

Miten käytän verkkopankkia siirtoon?

  • Verkkopankissa siirto tapahtuu valitsemalla maksupalvelu ja syöttämällä IBAN, BIC ja summa. SEPA-siirto vaatii aina IBANin ja BICin, jotka löytyvät vastaanottajan pankkitiedoista.
  • Varmista, että kirjoitat tiedot oikein – virheellinen IBAN voi viivästyttää siirtoa tai aiheuttaa lisäkuluja.
Yhteenveto: PTSB:n ja AIB:n asiakkaat: kotimaiset siirrot ovat ilmaisia, ja SEPA-siirrot EU:hun kestävät päivän. Tarvitset IBANin ja BICin – ilman niitä siirto ei onnistu.

Käyttäjän kannalta pankkikohtaiset ohjeet helpottavat siirtoa, mutta IBANin oikeellisuus on kriittistä.

Kuinka paljon rahaa voi siirtää pankkien välillä ja miten suuria määriä siirretään?

Mikä on siirtoraja pankkikohtaisesti?

  • Useimmat pankit asettavat päivittäisen enimmäismäärän, esimerkiksi 5 000 € kotimaisille siirroille. Pankkikohtaiset rajat vaihtelevat – osa sallii jopa 100 000 € pikasiirroissa (Capco).
  • EU:n Instant Payments Regulation velvoittaa pankit tarjoamaan asiakkaille mahdollisuuden asettaa siirroille turvarajat, erityisesti pikasiirroille (FIN-FSA).

Miten ilmoitan suurista siirroista pankkiin?

  • Suuret summat yli 10 000 € voivat vaatia ennakkoilmoituksen pankille. Rahanpesulaki säätelee kansainvälisiä siirtoja, ja pankki voi pyytää lisätietoja varojen alkuperästä.
  • Kansainvälisille siirroille ei ole EU-tason ylärajaa, mutta pankit soveltavat riskiperusteisia rajoja (FIN-FSA).
Yhteenveto: Päivittäiset rajat vaihtelevat pankeittain, mutta suurissa summissa (yli 10 000 €) ennakkoilmoitus on pakollinen. SEPA-pikasiirroissa enimmäissumma on nostettu 100 000 euroon.
Mitä tämä tarkoittaa

Suomessa ja Irlannissa asuville: jos siirrät säännöllisesti suuria summia, ota yhteyttä pankkiisi etukäteen. Näin vältät viivästykset ja varmistat, että siirtoraja on riittävä.

Kuluttajan kannalta suurten summien siirto vaatii suunnittelua ja yhteydenottoa pankkiin.

Onko turvallista siirtää rahaa pankkien välillä ja voiko tietoja varastaa?

Miten pankit suojaavat tietosi?

  • Pankit käyttävät salausta ja vahvaa tunnistautumista – esimerkiksi mobiilivarmennetta tai pankkitunnuksia. FIN-FSA suosittelee, että pankeilla on siirto- ja päiväkohtaiset turvarajat, jotka estävät vilpilliset siirrot (FIN-FSA).
  • SEPA-siirrot ovat turvallisia, koska niitä säätelee keskuspankki ja Euroopan komissio. TIPS-järjestelmä toimii 24/7 ja käsittelee siirrot reaaliajassa (Euroopan keskuspankki).

Voiko joku varastaa tilisiirron tiedot?

  • Tietojen varastaminen on erittäin vaikeaa, mutta phishing-hyökkäykset ovat mahdollisia. Älä koskaan luovuta pankkitunnuksiasi tai IBANiasi tuntemattomille tahoille.
  • Pankit eivät koskaan pyydä tunnuksia sähköpostitse tai tekstiviestillä. Jos saat epäilyttävän viestin, ota yhteys pankkiisi suoraan.
Yhteenveto: Pankkisiirto on turvallinen, kun käytät vahvaa tunnistautumista ja pidät tietosi omana tietonasi. Phishing on suurin uhka – pankki ei koskaan kysy tunnuksiasi.

Käyttäjän kannalta pankkisiirto on turvallinen, kun hän noudattaa perusvarovaisuutta eikä jaa tunnuksiaan.

Mitä eroa on rahansiirrolla ja pankkisiirrolla ja mitä haittoja niillä on?

Mitkä ovat pankkisiirron haitat?

  • Pankkisiirto voi kestää 1–5 päivää kansainvälisissä siirroissa, mikä on hidas verrattuna esimerkiksi PayPal-tyyppisiin palveluihin.
  • Pankkisiirroissa on usein kuluja: SWIFT-siirrot maksavat 10–40 € per siirto, ja valuutanvaihto lisää kustannuksia.
  • Pankkisiirtoa ei voi peruuttaa, kun se on lähetetty – virheellinen IBAN voi johtaa rahojen menetykseen.

Mitä etuja rahansiirto (esim. PayPal) tarjoaa?

  • Rahansiirtopalvelut kuten PayPal tai Revolut ovat nopeampia – siirrot tapahtuvat usein minuuteissa. Ne voivat kuitenkin olla kalliimpia suurissa summissa, koska niiden kurssi sisältää marginaalin.
  • Pankkisiirto on edullisempi suurille summille, erityisesti SEPA-alueella, jossa siirrot ovat usein maksuttomia.
Yhteenveto: Pankkisiirto on halvin ja turvallisin suurille summille EU:ssa. Rahansiirtopalvelut ovat nopeampia pienille summille, mutta niiden kulut voivat syödä säästöjä.
Varoitus

Pankkisiirtoa ei voi peruuttaa – tarkista aina IBAN ja summa ennen vahvistamista. Virheellinen siirto voi olla peruuttamaton, ja rahojen palautus voi kestää viikkoja.

Kuluttajan kannalta pankkisiirto on edullinen mutta vaatii tarkkuutta, kun taas rahansiirtopalvelut tarjoavat nopeutta pienemmillä summilla.

Siirtotapojen vertailu: nopeus, hinta ja turvallisuus

Viisi siirtotapaa, yksi selvä ero: nopeus ja turvallisuus eivät aina kulje käsi kädessä.

Siirtotapa Nopeus Hinta (tyypillinen) Turvallisuus Paras käyttö
SEPA-siirto 1 pankkipäivä Ilmainen Korkea (keskuspankki säätelee) EU:n sisäiset siirrot
SEPA-pikasiirto 10 sekuntia 0,10–0,50 € Korkea (TIPS-järjestelmä) Kiireelliset siirrot EU:ssa
SWIFT-siirto 1–5 päivää 10–40 € Korkea (pankkien välinen) EU:n ulkopuoliset siirrot
Kotimainen siirto Muutama tunti – 1 päivä Usein ilmainen Korkea (pankkikohtainen) Kotimaan siirrot
Rahansiirtopalvelu (PayPal, Revolut) Minuutteja 1–3 % marginaali Korkea (salaus) Pienet kansainväliset siirrot

Edut

  • SEPA-siirrot ovat usein maksuttomia EU:n sisällä
  • Pikasiirrot saapuvat 10 sekunnissa
  • Pankkisiirrot ovat erittäin turvallisia
  • Suuret summat siirtyvät ilman ongelmia
  • Vahva tunnistautuminen estää vilpin

Haitat

  • SWIFT-siirrot kestävät 1–5 päivää
  • Kansainväliset siirrot ovat kalliita
  • Siirtoja ei voi peruuttaa
  • Päivittäiset rajat voivat olla matalia
  • Phishing-hyökkäykset ovat mahdollisia

The pattern: pankkisiirrot tarjoavat turvallisuutta ja edullisuutta, mutta nopeus ja joustavuus vaihtelevat siirtotavan mukaan.

Vaiheittainen opas: rahansiirto pankkien välillä

  1. Varmista vastaanottajan tiedot – tarvitset IBANin ja BICin. Tarkista ne huolellisesti, sillä virhe voi viivästyttää siirtoa.
  2. Kirjaudu verkkopankkiin – käytä vahvaa tunnistautumista (mobiilivarmenne, pankkitunnukset).
  3. Valitse maksupalvelu – valitse “Tilisiirto” tai “Lähetä rahaa”. Syötä summa ja vastaanottajan tiedot.
  4. Tarkista siirtotapa – valitse tavallinen SEPA-siirto (ilmainen, 1 päivä) tai pikasiirto (maksullinen, 10 sekuntia).
  5. Vahvista ja hyväksy – tarkista summa, IBAN ja mahdolliset kulut ennen vahvistamista. Käytä vahvaa tunnistautumista.
  6. Seuraa siirtoa – saat vahvistuksen verkkopankkiin. Pikasiirrossa rahat näkyvät vastaanottajan tilillä heti.

Käyttäjän kannalta vaiheittainen ohje tekee siirrosta selkeän, mutta tarkkuus jokaisessa vaiheessa on ratkaisevaa.

Vahvistetut faktat ja epävarmuudet

Vahvistetut faktat

  • SEPA-pikasiirrot toimivat 10 sekunnissa (Euroopan keskuspankki)
  • Pankit voivat asettaa päivittäisiä rajoja (FIN-FSA)
  • Turvallisuutta parantaa vahva tunnistautuminen (FIN-FSA)
  • EU:n Instant Payments Regulation astuu voimaan 9.10.2025 (FIN-FSA)
  • TIPS-järjestelmä toimii 24/7/365 ilman transaktiokohtaista ylärajaa (Euroopan keskuspankki)

Epävarmuudet

  • Tarkat rajat pankkikohtaisesti vaihtelevat – vertailu vaatii pankkikohtaisia tietoja
  • Kaikkien pankkien pikasiirtojen saatavuus ei ole vielä täysi (FIN-FSA)
  • Poikkeuslupia euromääräisille pikasiirroille voidaan myöntää kansallisesti (Bird & Bird)
  • Pikasiirtojen enimmäissumman nosto 100 000 euroon ei ole vielä kaikissa pankeissa käytössä (KPMG)
  • Poikkeuslupia koskeva kansallisen viranomaisen lupa voi olla voimassa vuoden kerrallaan (Bird & Bird)

Mitä asiantuntijat sanovat

EU:n Instant Payments Regulation nopeuttaa maksuja, mutta lisää myös riskejä. Suosittelemme, että pankeilla on siirto- ja päiväkohtaiset turvarajat sekä pikasiirroille että tavallisille tilisiirroille.

– FIN-FSA (Finanssivalvonta), tiedote 2025

TIPS-järjestelmä toimii 24/7/365 ja sillä ei ole ylärajaa transaktiokohtaiselle määrälle. Tämä mahdollistaa reaaliaikaiset siirrot mihin aikaan tahansa.

– Euroopan keskuspankki, TIPS-tietopaketti

SEPA Instant Rulebook 2025 poistaa skeematason enimmäissumman – tämä avaa oven suuremmille reaaliaikaisille siirroille koko EU:n alueella.

– European Payments Council, SEPA Instant Rulebook 2025

Yhteenveto: rahansiirto pankkien välillä – mitä sinun kannattaa tehdä

Rahansiirto pankkien välillä on Suomessa ja Irlannissa turvallista ja yhä nopeampaa. Pikasiirrot saapuvat 10 sekunnissa, ja EU:n uusi Instant Payments Regulation tuo lisäturvaa syksyllä 2025. Suurissa summissa ennakkoilmoitus pankkiin on välttämätön, ja pienten siirtojen kohdalla rahansiirtopalvelut voivat olla nopeampi vaihtoehto. Suomalaiselle ja irlantilaiselle kuluttajalle valinta on selvä: käytä SEPA-pikasiirtoa kiireellisiin maksuihin ja tavallista SEPA-siirtoa arjen laskuihin – säästät aikaa ja rahaa.

Lisälähteet

finanssivalvonta.fi, dailyfinland.fi, finance.ec.europa.eu, op.fi, atlar.com, kpmg.com

Ala missa naita

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on SEPA-siirto?

SEPA (Single Euro Payments Area) -siirto on euromääräinen maksu Euroopan talousalueen sisällä. Se kestää enintään yhden pankkipäivän ja on usein maksuton. SEPA-siirto vaatii IBANin ja BICin (European Payments Council).

Kuinka nopea on SEPA-pikasiirto?

SEPA-pikasiirto saapuu vastaanottajan tilille 10 sekunnissa ympäri vuorokauden, myös viikonloppuisin ja juhlapyhinä. TIPS-järjestelmä mahdollistaa tämän reaaliaikaisen käsittelyn (Euroopan keskuspankki).

Tarvitsenko IBANia rahansiirtoon?

Kyllä, IBAN (International Bank Account Number) on pakollinen kaikissa SEPA-siirroissa. IBAN yksilöi pankkitilin Euroopan talousalueella. Ilman IBANia siirtoa ei voida käsitellä.

Voinko siirtää rahaa suoraan toisen henkilön tilille?

Kyllä, verkkopankissa voit siirtää rahaa suoraan toisen henkilön pankkitilille syöttämällä hänen IBANinsa ja nimensä. Siirto tapahtuu pankkien välillä ilman välikäsiä.

Mitä maksuja pankkisiirtoon liittyy?

Tavalliset SEPA-siirrot ovat usein maksuttomia, mutta pikasiirroista peritään tyypillisesti 0,10–0,50 €. SWIFT-siirrot EU:n ulkopuolelle maksavat 10–40 €, ja valuutanvaihto lisää kustannuksia (FIN-FSA).

Kuinka suuren summan voin siirtää kerralla?

Pankkikohtaiset rajat vaihtelevat. Kotimaisissa siirroissa enimmäismäärä on usein 5 000 €, mutta SEPA-pikasiirroissa enimmäissumma on nostettu 100 000 euroon (Capco). Suurista summista kannattaa ilmoittaa pankkiin etukäteen.

Onko pankkisiirto turvallinen?

Kyllä, pankkisiirto on erittäin turvallinen. Pankit käyttävät salausta, vahvaa tunnistautumista ja FIN-FSA:n suosittelemia turvarajoja. Phishing-hyökkäykset ovat mahdollisia, joten älä koskaan luovuta tunnuksiasi (FIN-FSA).

Miten peruutan pankkisiirron?

Pankkisiirtoa ei yleensä voi peruuttaa, kun se on lähetetty. Jos huomaat virheen, ota välittömästi yhteyttä pankkiisi. Pankki voi yrittää pysäyttää siirron, mutta takuuta ei ole.